前言
上周我在韩国旅游，享受美食的同时，在咖啡店里写代码，体验了“随时随地编码”的乐趣。在这段时间里，我使用了一张 ZA Bank 的 VISA 卡，几乎没有使用现金。这张卡里的资金，正是我过去一年做出海 SaaS 产品的收入。
曾经听说别人通过跨境电商和出海 SaaS 面向全球用户收款时，我心中充满羡慕。而如今，当我成功跑通全球收付款的流程时，内心的喜悦无以言表。
在我辞职成为自由职业者之前，我曾副业做过小程序业务，主要对接微信支付，面向国内用户收款。做国内业务的朋友应该知道，要实现互联网产品的商业化，通常需要注册公司主体，开通对公银行账户，并接入微信支付或支付宝等第三方收款渠道。
用户在线支付后，资金会进入微信支付或支付宝的商业账户，再提现到公司的对公账户。这是完整的收款流程。随后，从公司对公账户以发工资或借贷的形式，将资金转至员工银行卡或法人账户，形成个人对收款资金的消费途径。
随着 AI 的迅速发展和国内备案政策的收紧，越来越多的人选择出海。出海的第一步是解决全球收款的问题，需要一个账户来接受全球用户的付款。
如果你做的是出海 SaaS 产品，收款和消费流程与国内业务基本一致，只是企业主体、对公账户、第三方支付平台和提现转账的对象有所不同。以下是出海 SaaS 业务的收款和消费流程示意图：
我们可以将其拆解为两个核心链路：
- 如何全球收款
- 如何消费收款账户内的资金
接下来，我将详细讲解我是如何跑通全球收付款流程的。
如何全球收款
1. 注册一个境外公司
在开通全球收款渠道之前，需要有一个境外主体。开通境外主体的方式有很多，如果你在境外，操作会比较方便；如果在境内，可以选择代理网站注册或淘宝代注册。
境外主体的注册地可以根据实际需求选择，若没有特别要求，可以选择注册英国或美国公司。
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淘宝找代理，代注册美国公司
这种方案我没有实践过，但身边有朋友通过淘宝找代理，交2000多元人民币，约两周可以注册一个美国公司。 -
使用代理网站，自助注册英国公司
我选择了自助注册英国公司，相对简单。使用以下代理网站创建账户，扫描护照，全流程在网站上完成，注册费用在几十刀，顺利的话，一个多礼拜可以注册下来。
1st Formations
可以根据网站指引进行注册，或搜索注册教程。
2. 申请一张境外手机卡
很多地方需要验证境外手机号，因此需要申请一张境外手机卡。在淘宝搜索“giffgaff”，购买一张英国手机卡，邮寄到家后，进入官网激活。
购买 giffgaff 手机卡
激活后，就可以在境内接收全球各类产品的短信验证。
3. 开通境外银行账户
- 使用 Wise 开通对公账户
在第1步注册成功英国公司后，邮件会收到注册资料，包括主体名、营业号、地址等信息。拿这些信息在 Wise 申请开通英国银行账户。
Wise
从2023年底开始，Wise 政策收紧，开通对公账户需要等待，可能需要多次尝试。
- 使用万里汇开通对公账户
如果 Wise 限制英国公司开户，可以考虑万里汇，开户相对容易。
万里汇
无论是 Wise 还是万里汇，开通成功后，你的英国公司就拥有了一个企业对公账户，可以选择不同币种开通不同账户。
4. 开通第三方支付平台收款商户
在开通企业对公账户后，可以申请第三方支付平台商户，首选 Stripe。
Stripe
在 Stripe 新建商户时，需要填写公司基本信息、法人姓名、地址及业务说明等。一个 Stripe 账户可以开通多个收款商户，适合多条产品线的业务。
有公司主体和对公账户的前提下，创建 Stripe 商户一般能快速审核通过，可能会要求上传地址证明文件。
除了 Stripe，还有其他一些第三方支付平台可作为备选，选择适合你的支付平台，按照官网指引操作。
5. 通过 SaaS 产品收款
通过前面四个步骤，你已经开通了境外主体和银行账户，并且有了第三方支付平台商户。接下来，可以在你的 SaaS 产品中对接第三方支付平台的收款 API，接收全球用户的付款。
一个 Web 类型的 SaaS 产品，通常会创建一个定价页面，列出付费套餐和对应权益，用户认可服务后会选择付费购买。
Stripe 支持订阅支付模式，用户输入信用卡信息后，每月自动扣款，类似于国内的小米电视会员按月订阅。
在你的 SaaS 产品中，优先选择按月或按年的订阅支付方案，可以有效增加收入。
下载 Stripe 手机 App，开启接收通知，每当有用户在你的 SaaS 产品付费时，你就会收到通知。
6. 资金提现
当你使用第三方支付平台收款一段时间后，商户账户中会有一定资金积累。你可以选择将资金提现到境外银行账户，设置为按时或按金额自动提现，或手动提现。
第三方平台会在扣除手续费后，将资金转账到你的对公银行账户。这个过程涉及跨境转账、换汇和清算等，通常需要3-5个工作日到账。
至此，全球收款的流程就完成了。你可以开展 SaaS 业务，面向全球市场，找到目标用户，让他们喜欢你的产品并为之付费。所有收入都会进入你在境外的对公银行账户中。
如何消费收款账户内的资金
前面讲述了全球收款的完整流程。如果业务顺利，你的境外对公银行账户会有一定资金积累。接下来，可以考虑如何消费这些资金。
消费方式有多种，常见的几种方案包括：
- 使用境外对公银行账户的钱，购买商品/服务
- 将境外对公账户的钱转到境外个人账户，在境外消费
- 将境外对公账户的钱转到境外个人账户，绑定微信支付，在境内消费
- 将境外对公账户的钱转到境外个人账户，再转到境内个人账户，在境内消费
1. 使用境外对公银行账户的钱，购买商品/服务
Wise 除了可以开通企业对公账户，还支持开通个人账户。企业 Wise 账户可以为法人或团队开通多张物理卡或数字卡。数字卡可以直接绑定到 Apple 钱包进行消费，或在线支付 SaaS 产品的费用。
我申请了 Wise 的物理卡，但一直没收到。不过，Wise 的数字卡我已经用来支付常用的境外服务。
2. 境外对公账户的钱，转到境外个人账户，在境外消费
对于出国旅游的场景，我们可能希望将境外对公账户的钱转账到个人银行卡，直接在境外消费。首先，需要申请境外的个人银行卡。推荐以下方案：
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新加坡华侨银行（OCBC）
在境内下载 OCBC 银行 App，在线申请，一周内可以开通个人银行账户。 -
中国银行香港（BOCHK）
需要去香港办理，在线申请快速开通个人银行账户。 -
众安银行（ZA Bank）
申请简单，在线申请，快速开通个人银行账户。
以上任意一家银行账户，都能接收 Wise 对公账户转账，Wise 会自动进行换汇，资金转账实时到账。
3. 境外对公账户的钱，转到境外个人账户，绑定微信支付，在境内消费
境外习惯使用信用卡支付，而在境内大家更喜欢使用微信或支付宝。如果习惯使用微信支付，可以在微信搜索框输入“香港钱包开通”，选择“绑定香港发行的银行账户”，绑定中银香港卡，即可开通香港钱包。
稍微遗憾的是，香港钱包绑定 ZA Bank 需要验证香港身份证。如果没有香港身份证，只能绑定中银香港卡，再将 ZA Bank 的钱转到中银香港卡，通过香港钱包在微信消费。
4. 境外对公账户的钱，转到境外个人账户，再转到境内个人账户，在境内消费
如果需要用境内银行卡扣房贷，可以将境外个人账户的钱转到境内银行卡。这个方案我没有实践过，但中银香港 App 有“中银快汇”功能，可以转账到境内银行卡。
没有境外银行账户，如何给境外产品付款
如果你还没有境外银行账户，但需要给 ChatGPT 或 Claude 等产品付款，可以选择申请虚拟信用卡。推荐使用 野卡 这个产品，它不仅支持虚拟信用卡，还提供虚拟手机号用于接收验证短信。
注册 野卡 服务，申请一张虚拟信用卡，使用支付宝充值后，就可以给各类境外 SaaS 产品付费。
总结
通过这篇文章，我分享了自己这一年来做境外 SaaS 业务的经验，从全球收款到全球消费的完整流程。虽然经历了不少挑战，但也总结了许多宝贵的经验，希望对即将开始出海业务的朋友有所帮助。
在过去一年中，我的累计收入不到1万美元，但最近的月度经常性收入（MRR）已突破1000美元。
虽然与其他做出海业务的朋友相比，我的收入微不足道，但对我而言，这标志着出海的第一步，收款和消费流程的闭环让我积累了许多认知，也增强了我对出海业务的信心。
接下来，我会继续优化我的 SaaS 产品，寻找目标用户，努力实现收入增长，争取早日达成 MRR 1万美元的目标。
最后
如果你想开始做出海 SaaS 业务，可以参考本文先搞定全球收款链路。如果你不知道如何做出一个 SaaS 产品，可以查看我开源的几个项目，提供完整的 SaaS 产品模板，支持 Stripe 支付，可以一键部署，快速上线跑通收款流程。
如果你不太懂技术，想学习全栈开发，可以加入我的“1024 全栈开发社群”，我在群里分享了几个项目的全栈开发过程，包括如何完成项目的前后端开发、如何实现 UI 组件、如何对接 AI 能力、如何做数据存储、如何支持支付收款等技术细节，或许会对你有所帮助。