去年3月，香港虚拟银行牌照的发放吸引了70多家机构申请。香港金管局前后分三批发放了共计8张虚拟银行牌照，其中包括多个拥有国内金融机构或互联网背景的企业。
截至9月底，香港虚拟银行陆续从试业转为正式开业，成为香港金融科技领域的一道亮丽风景线。目前，包括众安银行、天星银行、汇立银行、Livi Bank、Mox Bank、蚂蚁银行和平安壹账通银行在内的7家银行已正式开业，只有富融银行仍处于试营业状态。
开业以来，各虚拟银行纷纷推出高利息存款、电子支付和小额贷款等多样化产品，尤其是在移动支付和无卡化的趋势下，虚拟卡产品成为了各虚拟银行竞争的重点。
四大虚拟银行推出“虚拟卡”产品
作为银行，拓展用户和吸储是首要目标，而对于没有实体柜面的“虚拟银行”而言，拓展用户和支付渠道同样重要。
今年4月，由渣打香港牵头成立的Mox Bank宣布试业，并于9月22日正式开业。Mox Bank联合万事达卡推出的无卡号银行卡也随之推向市场。Mox Card是亚洲首张全功能无号码银行卡，Mox Bank也是香港首家同时支持Apple Pay和Google Pay的虚拟银行。
今年7月，WeLab旗下的WeLab Bank（汇立银行）正式开业，成为继众安银行和天星银行之后第三家投入服务的虚拟银行，并推出了首张全面公开在市场使用的无卡号WeLab Debit Card。尽管Mox Card号称是亚洲首张，但由于Mox Bank开业时间略晚于WeLab Bank，因此WeLab Bank的说法也并无不妥。
作为第一家试业和正式开业的虚拟银行，ZA Bank（众安银行）选择了不同的策略。10月19日，ZA Bank推出了香港第一张自定卡号的Visa卡——ZA Card。
另一家由中银香港、京东数科和怡和集团合资成立的虚拟银行Livi Bank于8月12日正式开业，主打电子支付消费功能，利用“银联二维码”进行线下消费。Livi Bank与银联国际合作发行银联版的虚拟借记卡。
此外，平安壹账通银行于9月29日正式开业，推出了“无卡取款”服务，用户可通过平安壹账通银行的手机App在支持无卡取款的银通自动柜员机上提取现金。
四大虚拟卡产品的异同
从细节来看，几家虚拟银行的虚拟卡产品存在一些异同点。
首先，卡片形态方面，ZA Bank、Mox Bank和WeLab Bank的虚拟卡均提供数字和实体的选择，用户可在App内申请数字虚拟卡，并申请寄送实体卡。而Livi Bank的虚拟卡产品目前仅提供数字版本，无法进行取现。
其次，产品特点方面，Mox Card和WeLab Debit Card均采用“无卡号”设计，实体卡上没有卡号、安全码和有效期等信息，卡号存在于相应的银行App中进行管理。ZA Bank的ZA Card则采用“自定义卡号”的方式，用户可选择卡号的最后6位数字。
Livi Bank的虚拟卡产品目前信息较少，尚未透露相关特色。
再次，合作的卡组织及支持的线下支付方式方面，Mox Card和WeLab Debit Card与万事达卡合作，支持Apple Pay和Google Pay，而ZA Card与Visa合作，支持Apple Pay。Livi Bank的虚拟卡则与银联合作，采用银联二维码进行支付。
最后，四家虚拟银行均推出了针对新用户和新产品的优惠活动，主要形式为“消费返现”。总体来看，Mox Card和WeLab Debit Card的返现上限最高，尽管优惠比例和规则不同，但总返现上限可达1000港币。
从虚拟银行到虚拟卡，数字化成大势所趋
香港虚拟银行是通过互联网或其他电子渠道提供服务的银行，没有实体网点。为促进虚拟银行的发展，香港金管局于2018年修订了《虚拟银行的认可》指引，阐释了发放虚拟银行牌照的原则。
香港的虚拟银行构想由来已久，但为何从设想到实际落地经历了20年？主要原因在于香港作为金融大都市，金融渗透率已足够高，银行网点遍布，银行卡和电子支付体系相对成熟。
引入虚拟银行的原因在于，香港金管局相信虚拟银行的发展可推动金融科技和创新，为银行客户提供新体验，并促进金融普及。
在移动支付的背景下，虚拟银行的出现是数字化潮流的体现，虚拟卡产品同样如此。20年前的香港不需要虚拟银行来补充成熟的金融体系，但如今的香港需要在金融创新方面作出改变。
内地的金融环境近年来发展迅速，内地的互联网银行已有至少5年历史，微众银行作为首家民营银行和互联网银行早在2014年就已开业。
当然，由于内地政策的不同，互联网银行在远程开户方面存在限制。
结语
随着香港虚拟银行的开业，因没有实体银行带来的成本压力，虚拟银行势必通过更高的存款利率、更多样化的贷款选择、更优惠的活动以及更个性化的网上金融服务来吸引用户。
总的来说，虚拟银行及虚拟卡产品为用户提供了更加灵活和高效的数字化体验，这将是未来金融服务的发展趋势。
