编辑导读：随着全球化的加速，跨国贸易日益频繁，外币虚拟信用卡应运而生。本文将从三个方面分析如何从零开始搭建外币虚拟信用卡，希望对您有所帮助。
最近，我在进行外币虚拟信用卡的项目，项目即将上线。抽出一些时间对整个项目进行简单总结，希望能与读者进行进一步的交流。
一、项目准备
1. 选择卡片类型
在项目初期，我们需要明确卡片的最终使用场景，是用于特定行业的商户，还是需要覆盖尽可能多的海外商户。这将帮助我们决定选择预付卡、借记卡还是信用卡。通常，海外商户对信用卡的支持程度最高，其次是借记卡，最后是预付卡。我的项目面向B端，覆盖跨境出口电商和海外线上消费，因此选择了企业借记卡，以实现更广的海外商户覆盖。
2. 选择发卡通道
确定使用场景后，我们需要选择接入的卡组织。一般来说，我们会选择Visa或Mastercard。实力较大的公司可以直接与Visa、Mastercard对接发卡，而更多企业则通过发卡通道完成发卡。我的项目对接的是一家非银行的发卡机构。
3. 选择持卡人账户模型
发卡通道通常提供两种持卡人账户模型供接入企业选择：鉴权模式和懒人模式。鉴权模式在交易发生时会询问我们是否继续完成交易，而懒人模式则会实时从持卡人的卡内余额扣除交易金额。两种模式的区别在于，鉴权模式需要我们维护一套交易系统，而懒人模式则简化了这一过程。我的项目采用的是懒人模式。
二、项目建设
项目初期准备工作确定后，我们进入实际建设阶段。我的一期建设规划依次实现以下功能：
1. 查看卡片详情
包括卡片余额、完整卡号、CVV、有效期和交易明细。这些信息可以直接从发卡通道的接口中获取。由于大多数发卡通道为海外公司，接口请求响应时间可能较长，因此我们可以采用缓存策略来提升用户体验。
2. 卡片充值
由于我的项目是外币卡项目，因此充值必须以外币资产进行。最初的方案是用户将外币资产转账到公司的海外母公司的对公账户，然后再手工转账到资产池账户，最后调用发卡通道的接口充值到用户的卡账户。这个方案成本高且流程繁琐，因此我在上线前寻找更合理的充值方案。
3. 卡内余额转出
在与发卡通道讨论开发过程中，意外得知不支持卡片余额转出，因此这部分功能暂时搁置。
4. 虚拟信用卡申请
根据发卡通道需要的资料，结合自身的业务想法设计卡申请流程。
5. 充值方案优化
在设计卡申请功能时，我提出了一套更合理的卡片充值方案。对接一款收款产品，通过接口发起转账到资金池账户的交易，降低了运营成本，提高了资金操作效率。
6. 钱包账户
引入钱包账户的概念后，提供客户钱包余额、钱包交易明细查询等功能。这些信息由我们单独维护，避免了接口响应慢的问题。
7. 对账
主要涉及资金池账户和持卡人的交易对账。我们需要与发卡通道建立资金池账户的余额变动对账机制。
三、项目后续
至此，虚拟信用卡的一期搭建工作已基本完成。后续我将继续实现以下功能，以更好地服务客户：
1. 收款账户优化
为每个B端客户提供独立的海外当地收款账户，用于接收电商平台和收单渠道的款项。
2. 换汇
提供用户钱包账户资产换汇的功能。
3. 钱包账户转出
希望利用钱包账户实现资产转出功能，避免用户因只能充值到卡账户而产生抵触情绪。